Taux immobilier octobre 2023. Jusqu'à quelle échelle les taux de crédits immobiliers s'élèveront-ils à l'avenir ? Nous constatons une complexité croissante dans l'acquisition de taux d'intérêt inférieurs à 4.00 % sur des durées s'étendant sur deux décennies ou même un quart de siècle.
Cette réalité touche même les clients les plus privilégiés, ceux qui par le passé bénéficiaient des taux les plus avantageux. Plus surprenant encore, des taux excédant 5.00 % commencent à émerger dans certains dossiers. Toutefois, les prévisions du marché immobilier pour 2024 ne sont pas dénuées de perspectives positives.
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Sommaire
- Taux de crédit immobilier moyen pour Octobre ?
- A combien s'établissent les taux intérêts ?
- Quel est le taux d'usure pour 2023 ?
- Quelles tendances du marché immobilier pour les mois à venir ?
- Quels sont les taux appliqués concernant les banques en ligne ?
- Comment négocier le meilleur taux immobilier ?
- Peut-on renégocier son taux immobilier ?
Taux de crédit immobilier moyen pour Octobre ?
Une hausse des taux pour 2023 💲
Les taux d'intérêt prévalents pour les crédits immobiliers semblent régresser dans le temps, atteignant un seuil que nous n'avions guère aperçu depuis l'année 2012. En poursuivant cette tendance, nous pourrions bien nous retrouver face à des taux d'emprunt qui évoquent la conjoncture financière de 2009. Comme l'illustre la chronologie des taux immobiliers sur une période de quatre décennies.
Selon les données les plus récentes fournies par l'observatoire Crédit Logement CSA relatives aux contrats de crédits immobiliers conclus en août 2023, le taux immobilier moyen s'établit à 3.80 %.
Quant aux transactions financières de septembre 2023, elles semblent s'orienter vers un taux avoisinant le seuil symbolique des 4.00 %.
Période de remboursement des crédits
La période moyenne de remboursement des crédits semble atteindre un plateau, se consolidant à environ 250 mois. Ce qui correspond à une durée de 20 années et 10 mois, et ce, depuis un certain temps déjà. Lorsqu'il s'agit de financer un bien immobilier flambant neuf, la durée d'emprunt s'étend généralement à 273 mois, soit 22 ans et 9 mois. Par ailleurs, pour ce qui est de l'acquisition d'une propriété ancienne, la durée standard est de 261 mois. Ce qui équivaut à 21 ans et 9 mois. Les crédits alloués aux travaux, intégrés dans ces calculs statistiques, ont pour effet de ramener la durée moyenne à ces 250 mois précédemment cités.
Hausse des prêts courts termes
Il est également crucial de souligner l'évolution notable concernant les prêts à courte durée. En effet, la proportion des prêts s'étalant sur une période inférieure à 15 ans a connu une hausse significative. Ils passent de 13.9 % lors du premier trimestre à 15.6 % en août.
A combien s'établissent les taux intérêts ?
Hausse des taux d'intérêts directeurs
Au cours de la journée du jeudi 14 septembre 2023, un événement d'une importance significative s'est produit au sein de l'arène financière européenne. En effet, la Banque Centrale Européenne, couramment désignée par son acronyme BCE, a procédé à une révision à la hausse de ses taux directeurs. Ces derniers ont connu une ascension de 25 points de base. Par conséquent, le taux de refinancement a gravi les échelons pour se situer à 4.50 %, pendant que le taux de dépôt s'est établi à 4.00 %.
Qui est une conséquence de l'inflation
Maîtriser l'inflation
Cette modification est la dixième de sa sorte en succession. Elle s'inscrit dans une démarche stratégique de la BCE visant à juguler une inflation persistante, bien que sa progression ait quelque peu décéléré ces dernières échéances.
Un niveau trop élevé
Il est crucial de souligner que nous n'avons pas été témoins d'un tel niveau de taux depuis la mémorable année 1999. Cette période qui a vu l'inauguration de la monnaie unique européenne.
Quel est le taux d'usure pour 2023 ?
Seuil des 4 %
Les taux d'intérêt ont franchi le seuil symbolique des 4 %. Lors de cette récolte statistique, nous notons des augmentations respectives de +0,13 et +0,17 en fonction des différents profils d'emprunteurs. Ainsi, pour un prêt étalé sur une durée de 20 ans, le taux moyen actuel s'élève à 4,13 %. Tandis que pour une période s'étendant sur 25 ans, il se fixe à 4,27 %.
Ces fluctuations numériques, bien qu'elles puissent sembler anodines au premier abord, ont une répercussion tangible sur la capacité d'endettement des ménages. A revenus constants, leur pouvoir d'achat immobilier se trouve inévitablement réduit.
Définition du taux d'usure
Seuil de 6 %
Sans intention de jeter un froid sur ces constatations, notons cependant une lueur d'optimisme : le taux d'usure s'approche actuellement du seuil des 6 %. Si cette information semble peu claire, rappelons que le taux d'usure désigne le taux maximum auquel les établissements financiers peuvent prêter.
Différence avec le taux de plafond
Dès lors qu'il subsiste un écart entre ce taux plafond et ceux couramment appliqués par les banques, cela signifie que ces dernières réalisent des bénéfices. Naturellement, si le prêt est rentable pour elles, elles seront davantage disposées à accorder des crédits.
Un taux d'usure avantageux
Ainsi, la période de rentrée a été marquée par un regain d'intérêt de nombreuses banques pour l'octroi de crédits, au grand bonheur des futurs propriétaires. Cette dynamique positive semble se confirmer en octobre : emprunter devient aujourd'hui nettement plus aisé qu'en début d'année.
| Période | Crédit taux fixe de moins de 10 ans | Crédits taux fixe à moins de 20 ans | Crédit taux fixe 20 ans ou plus |
| 2022 T1 | 2.44 % | 2.40 % | 2.41 % |
| 2022 T2 | 2.51 % | 2.43 % | 2.40 % |
| 2022 T3 | 2.60 % | 2.60 % | 2.57 % |
| 2022 T4 | 3.03 % | 3.03 % | 3.05 % |
| 2023 T1 | 3.41 % | 3.53 % | 3.57 § |
Quelles tendances du marché immobilier pour les mois à venir ?
Opération de la BCE
A la hausse des taux
Comme le reflètent les développements récents dans le domaine du crédit immobilier évoqués précédemment, la BCE a opéré une nouvelle correction à la hausse de ses taux. Cela en les augmentant de 25 points de base. Dans cette conjoncture, pour préserver une rentabilité minimale, il est anticipé que les institutions financières se verront contraintes d'ajuster leurs taux à la hausse. En dépassant ainsi les niveaux actuels.
Un niveau particulièrement élevé
Par ailleurs, nous remarquons que l'Obligation Assimilable du Trésor (OAT) à 10 ans de la France a enregistré une hausse, atteignant les 3,55 % le 28 septembre 2023. Elle s'est maintenue au-dessus de 3,40 % durant les trois jours suivants. Un tel niveau n'avait pas été enregistré au cours de la dernière décennie.
Des taux en hausse constante
Pas de maximum encore atteint sur les taux
Ces éléments convergent vers une conclusion : l'ascension des taux de crédit immobilier n'a pas encore atteint son apogée. L'inflation, quant à elle, continue d'exercer une pression indéniable. L'incertitude demeure quant à l'évolution future des taux immobiliers dans les mois à venir. À l'horizon de la fin 2023 et au commencement de 2024, il ne serait guère surprenant de constater des taux d'intérêt dépassant le seuil des 5,00 %, et cela, en excluant les assurances emprunteur.
| Date | Inflation |
| Janvier 2000 | + 0.9 |
| Janvier 2005 | + 1.6 |
| Janvier 2010 | + 0.8 |
| Janvier 2015 | - 0.6 |
| Janvier 2020 | + 1.4 |
| Août 2023 | + 5.7 |
Source : ecb.europa.eu
Une capacité d'emprunt qui diminue
La capacité d'emprunt des individus, relative à leurs revenus, continuera d'être érodée progressivement. En effet, depuis l'amorce de cette tendance haussière marquée des taux d'intérêt, nous constatons d'ores et déjà une diminution de capacité d'emprunt oscillant entre -25 % et -30 %.
Quels sont les taux appliqués concernant les banques en ligne ?
Financement de projets classiques
De nombreuses grandes banques
Un certain nombre d'établissements bancaires dématérialisés ont fait leur incursion sur le segment du crédit immobilier au cours des années récentes, à l'instar de :
- Boursorama
- Fortuneo
- ou encore Hello bank.
Pas de projets trop complexes
Dans la majeure partie des situations, ces banques en ligne se consacrent au financement de projets dits « classiques ». C'est-à-dire n'exigeant pas une structure financière sophistiquée. Un des atouts majeurs de ces institutions (Hello bank faisant exception) réside dans la capacité offerte aux clients de réaliser eux-mêmes, via la plateforme numérique de la banque, une évaluation prospective de leur projet immobilier.
Les taux en vigueur
Afin de vous fournir une perception des taux en vigueur au sein de ces banques dématérialisées, nous effectuons périodiquement une simulation basée sur un cas d'exemple.
Les taux évoqués ci-après correspondent aux offres formulées par Fortuneo et Boursorama Banque pour le financement d'un projet immobilier d'une valeur de 250 000 euros. Ce qui moyenne un apport initial de 50 000 euros et une somme empruntée de 200 000 euros répartie sur des échéances de 7, 10, 15, 20 ou 25 ans. Cela au profit d'un duo d'emprunteurs âgés de 30 ans, dont le revenu cumulé s'élève à 4 500 euros mensuellement. Ils s'engagent par ailleurs à domicilier leurs revenus au sein de la banque en ligne en question.
La première ligne fait écho au taux moyen « avantageux » en vigueur au niveau national, selon les informations fournies par les courtiers Empruntis et Meilleurtaux.
Différence avec le TAEG
Le taux fixe nominal (ou taux d'intérêt débiteur) ne doit pas être confondu avec le TAEG, qui englobe :
- La totalité des coûts bancaires
- Des primes d'assurance
- Et des garanties requises pour l'octroi du prêt
Il est essentiel de préciser que le taux suggéré par les entités prêteuses peut fluctuer en fonction :
- Des revenus de l'emprunteur
- De la magnitude de l'apport initial
- Et du montant sollicité à titre de prêt
Évaluation de sa situation financière : Alexis doit d'abord examiner sa santé financière. Disposer d'un bon historique de crédit, d'un taux d'endettement faible et d'une épargne solide renforcera sa position de négociation.
Recherche préliminaire : avant de s'engager, Alexis doit consulter les taux actuels du marché. Cela lui donnera une idée des meilleures offres disponibles.
L'importance de l'apport personnel : plus l'apport personnel d'Alexis sera conséquent, plus il aura de chances d'obtenir un taux d'intérêt favorable. Idéalement, un apport d'au moins 10 à 20% du prix de l'immobilier est recommandé.
Comparaison des offres : Alexis devrait solliciter plusieurs banques et établissements financiers pour obtenir des propositions. Utiliser un courtier immobilier peut également être judicieux, car ces professionnels ont souvent accès à des offres exclusives.
Négociation : Alexis ne doit pas hésiter à négocier avec les banques. Même si un taux semble déjà compétitif, il est souvent possible d'obtenir de meilleures conditions.
Examiner les coûts annexes : au-delà du taux nominal, Alexis devra également prendre en compte le Taux Annuel Effectif Global (TAEG). Il inclut tous les frais associés au prêt (frais de dossier, assurance, etc.).
Comment négocier le meilleur taux immobilier ?
Un taux d'intérêt modeste est synonyme de diminution du coût intégral des intérêts à reverser à l'établissement bancaire au fil de la période du prêt immobilier. Or, pour bénéficier de conditions financières propices, il est essentiel de soumettre un dossier solide et bien construit.
La prépondérance du capital initial
Une forme d'assurance financière
Posséder un matelas financier pour subventionner une fraction de votre projet immobilier est souvent perçu comme un gage de sérieux par les établissements financiers. Usuellement, le montant de l'apport conseillé oscille entre 10% et 15% du coût total du projet. Cette réserve financière est fréquemment dédiée à :
- la couverture des honoraires du notaire,
- des frais administratifs exigés par l'établissement prêteur,
- ou encore des commissions d'agence immobilière.
Une meilleure attactivité emprunteur
Un capital initial conséquent rehausse indéniablement votre attractivité en tant qu'emprunteur.
Toutefois, un dossier présentant un apport modeste peut également trouver grâce aux yeux des banques. Notamment si les demandeurs sont en phase initiale de leur parcours professionnel et n'ont pas encore eu l'opportunité d'amasser une épargne conséquente.
La gestion rigoureuse des comptes, reflet de votre crédibilité
Lors de la sollicitation d'un crédit immobilier auprès de votre institution bancaire habituelle, cette dernière procédera à une analyse scrupuleuse de votre comportement financier. De ce fait, durant les mois antérieurs à votre requête, il est judicieux de veiller à éviter :
- Les situations de découvert
- Les agios
- Les frais d'intervention
- Les défaillances de paiement de crédits (à la consommation, par exemple)
- Ou tout autre incident bancaire
Un individu démontrant une gestion prudente et optimisée de ses finances sera davantage perçu comme un client fiable, contrairement à celui qui accumule régulièrement des situations financières délicates. La première catégorie sera associée à un risque moindre en matière de défaillance de remboursement.
Peut-on renégocier son taux immobilier ?
La robustesse et la pertinence de votre initiative immobilière
Le financement d'un actif situé dans une localité en plein essor, où une revente ultérieure pourrait non seulement se réaliser sans encombre. Mais aussi potentiellement générer une valorisation substantielle, qui sera toujours abordé avec plus de bienveillance que celui d'un bien présentant des attraits limités. La cohérence globale de votre projet renforcera la confiance de l'entité bancaire à votre égard, qu'il s'agisse de :
Différents critères à considérer
- La superficie du bien.
- De son adéquation avec la composition de votre ménage.
- De sa géolocalisation.
- Ou encore de son tarif en parfaite harmonie avec les standards du marché.
Un projet qui doit être stable
De surcroît, il serait judicieux de mettre en lumière, auprès de votre conseiller bancaire, la stabilité et la pérennité de votre position professionnelle. Notamment si cette dernière est enracinée dans un secteur résilient face aux fluctuations économiques.
L'adoption de produits complémentaires au sein de l'établissement financier
Au cours des tractations pour bénéficier d'un taux préférentiel, diverses stratégies peuvent être envisagées Il est courant que l'organisme prêteur exige la domiciliation de vos rémunérations en son sein. Toutefois, il pourrait également vous suggérer de contracter :
- Des produits d'épargne
- Des contrats d'assurance pour votre domicile ou votre véhicule
- Ou encore des dispositifs de sécurité pour votre habitation
Il vous incombe alors d'évaluer si la contractualisation de ces services annexes induit une réduction significative du coût global de votre emprunt immobilier. Notez par ailleurs que la législation vous autorise à résilier aisément certains contrats. Tels que les assurances habitation ou automobile, après la première année de souscription si tel est votre désir.
- Les taux immobiliers sont élevés pour ce mois d'octobre 2023.
- Le taux d'usure bas est avantageux pour l'emprunteur car il limite le taux applicable par les banques.
- L'inflation est une des causes de ces taux d'emprunts.
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