Banque en ligne crédit immobilier. Les prêts immobiliers ne se limitent désormais plus aux institutions bancaires traditionnelles. En effet, un nombre croissant de banques en ligne se positionnent sur le marché en proposant des solutions de financement pour vos transactions immobilières. Dès lors, il devient essentiel d'examiner la possibilité d'éligibilité de votre projet ainsi que les perspectives de succès de votre profil d'emprunteur. Une analyse comparative des taux offerts s'avère indispensable pour évaluer la compétitivité respective de chacun des établissements.
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Sommaire
- Quelles banques en ligne propose des crédits immobiliers ?
- Quelles différences entre une banque en ligne et traditionnelle ?
- Quels sont les avantages d'une banque en ligne ?
- Quels sont les inconvénients d'une banque en ligne ?
- Qui peut faire un crédit dans une banque en ligne ?
- Quels sont les taux d'intérêts proposés en ligne ?
- Comment faire une demande de crédit en ligne ?
- Quels sont les frais de dossier pour un prêt immobilier ?
Quelles banques en ligne proposent des crédits immobiliers ? 🤔
À l'aube des années 2000, les banques en ligne étaient initialement dépourvues de toute possibilité d'octroi de prêts immobiliers à leur clientèle. Toutefois, depuis lors, plusieurs établissements financiers dépourvus d'infrastructures physiques ont pris l'initiative de s'investir dans le financement des acquisitions immobilières.
Utilisation des simulateurs
En dépit de ces avancées, les banques en ligne sont encore relativement peu enclines à collaborer avec les courtiers immobiliers. C'est là un aspect particulièrement intéressant à considérer dans vos recherches de financement. En effet, intégrer de manière autonome les banques en ligne pourrait s'avérer fructueux. Ces institutions en ligne offrent souvent des simulateurs virtuels. Ils permettent une évaluation rapide de la viabilité de votre dossier, ainsi que des taux et conditions d'emprunt éventuellement accessibles.
Transformation du secteur financier
Cette évolution remarquable dans le paysage bancaire s'inscrit dans un contexte de transformation profonde du secteur financier. Elle est impulsée par l'émergence des technologies numériques et l'appétence croissante des consommateurs pour les services en ligne. La dynamique des banques en ligne a bousculé les frontières traditionnelles de l'industrie bancaire. Ce qui redéfinit ainsi les modalités d'accès au financement immobilier.
Cependant, il importe de noter que cette expansion des prêts immobiliers au sein des banques en ligne ne s'est pas produite de manière uniforme. Chaque établissement financier en ligne a adopté une approche spécifique en matière de prêts immobiliers, avec des critères d'éligibilité et des conditions de prêt distincts.
Voici les possibilités de prêts proposées par différentes banques
| Boursorama | Fortuneo | Hello bank | |
|---|---|---|---|
| Prêt immo possible | Oui | Oui | Oui, via BNP Paribas |
| Conditions d'éligibilité | - Personne physique, majeure, capable - Fiscalement domiciliée en France - Avoir au maximum 80 ans à l'échéance du prêt - Bien localisé en France métropolitaine | - Personne physique, majeure, capable - Fiscalement domiciliée en France - Bien localisé en France métropolitaine | Conditions de BNP Paribas |
| Caractéristiques du prêt | - Au moins 100 000 euros - Remboursement sur 7 à 25 ans (jusqu'à 20 ans pour les rachats) | - De 80 000 à 2 millions d'euros - Remboursement sur 7 à 25 ans (jusqu'à 20 ans pour de l'investissement locatif) | Conditions de BNP Paribas |
| Apport minimum | Frais de notaire et de garantie | Au moins 10 % (et au moins couvrir les frais d'acquisition) | Conditions de BNP Paribas |
Quelles différences entre une banque en ligne et traditionnelle ?
L'établissement
La plus considérable disparité entre une institution bancaire conventionnelle et une banque en ligne réside dans la possession d'agences physiques. Les banques classiques opèrent au moyen d'un réseau d'agences disséminées à travers tout le territoire français. Certaines préférant concentrer leur présence exclusivement dans les grandes métropoles. Tandis que d'autres optent pour une couverture étendue à travers chaque région.
Les tarifs
La seconde distinction repose sur les tarifs proposés. L'offre commerciale des banques en ligne s'appuie sur des prix généralement plus attractifs que ceux des banques traditionnelles. Cela du fait de coûts de fonctionnement réduits (effectifs moins nombreux, loyers moindres, etc.).
Pour en savoir davantage à ce sujet, nous vous invitons à consulter l'article suivant : banque😉
D'autres différences notables
- Le fonctionnement entièrement dématérialisé des banques en ligne, fondé sur les messageries instantanées
- les courriers électroniques et les appels téléphoniques
- La gratuité fréquente des cartes bancaires chez les banques en ligne
- L'assistance limitée aux projets immobiliers complexes, souvent réservée aux banques traditionnelles
- Une accessibilité simplifiée aux services, notamment grâce aux applications mobiles, pour les banques en ligne
- La proposition d'offres commerciales attrayantes par les nouvelles banques (parrainage, offres de bienvenue, etc.)
| Caractéristique | Banque en ligne | Banque traditionnelle |
|---|---|---|
| Possibilité d’obtenir un rendez-vous en agence | x | |
| Services bancaires courants | x | x |
| Crédit immobilier | x | x |
| Accessibilité en ligne des services | x | x |
| Frais de dossier | x | |
| Gestion des projets immobiliers complexes | x | |
| Offre accessible chez un courtier | x |
Quels sont les avantages d'une banque en ligne ? 😉
Les propositions bancaires émanant des institutions en ligne suscitent généralement un grand intérêt sur le plan financier, ce qui constitue leur principal atout.
Un service client avantageux
En outre, toutes leurs prestations sont immatérielles, et par conséquent, elles offrent des solutions de communication efficientes. Leur service clientèle est également hautement performant. Même s'ils ne disposent pas d'un conseiller personnel attitré, les équipes du service client ont accès aux dossiers des clients. Cela leur permet de répondre rapidement à leurs requêtes.
Utilisation des simulateurs
Les services bancaires sont souscrits et gérés en ligne via une application smartphone ou un espace client sur le site Internet, y compris pour les prêts immobiliers. Les banques en ligne mettent à disposition de leur clientèle des simulateurs permettant d'estimer les mensualités, les taux d'intérêt et la durée du prêt. Suite à cela, les clients reçoivent une offre qu'ils peuvent accepter ou refuser en toute liberté. La signature des contrats de prêts s'effectue alors de manière dématérialisée.
Des solutions financières avantageuses
Les institutions bancaires en ligne offrent donc une approche à la fois novatrice et avant-gardiste. Elles proposent des solutions financières attrayantes et des services entièrement numérisés qui facilitent grandement la vie de leurs clients. Grâce à cette modernité, elles parviennent à répondre aux attentes et aux besoins actuels des consommateurs en matière de gestion financière. Cela en leur offrant une expérience fluide et efficace dans un monde de plus en plus connecté et technologique.
De plus, leur accès aux dossiers clients et leur capacité à fournir des réponses rapides témoignent de leur souci d'excellence en matière de service client. La dématérialisation des procédures, comme la signature des contrats, non seulement renforce l'efficacité des opérations bancaires. Mais contribue également à l'effort de préservation de l'environnement en réduisant la consommation de papier.
Quels sont les inconvénients d'une banque en ligne ?
Pas de projets personnalisés
Le principal inconvénient inhérent à l'utilisation d'une banque en ligne réside dans son manque de personnalisation approfondie. Ces institutions financières sont généralement incapables de gérer des projets immobiliers complexes. Ce qui limite leur capacité à :
- Financer des transactions impliquant des prêts-relais
- Des investissements locatifs
- Ou l'acquisition de biens en l'état futur d'achèvement (VEFA)
De plus, les montants de prêts accordés sont souvent inférieurs à ceux que l'on pourrait obtenir auprès d'une banque traditionnelle.
Pas de prêt à taux zéro
Il est également important de noter que toutes les banques en ligne ne prennent pas en charge le prêt à taux zéro. Cela peut représenter un obstacle supplémentaire pour certains emprunteurs. Par ailleurs, la plupart de ces établissements ne consentent des prêts qu'à leurs clients existants. Ce qui nécessite ainsi la domiciliation des revenus auprès de la banque en ligne pour être éligible à un crédit.
En dépit de ces inconvénients, il convient de reconnaître que les banques en ligne présentent également des aspects positifs en matière de crédit immobilier. Leur approche numérique permet souvent de bénéficier de processus de demande plus rapides et simplifiés. Cela avec des plateformes conviviales pour gérer les transactions en ligne. De plus, certaines de ces institutions peuvent proposer des taux d'intérêt avantageux pour certains profils d'emprunteurs. Ainsi que des offres promotionnelles attractives.
| Les points positifs | Les points négatifs |
|---|---|
| Des tarifs intéressants | Non prise en charge des projets complexes |
| La possibilité de gérer son prêt facilement depuis son téléphone | Pas de PTZ |
| Un service client efficace | Obligation d’être client ou de domicilier ses comptes |
Qui peut faire un crédit dans une banque en ligne ?😉
Pas de garanties pour tous les clients
L'existence d'une offre de prêt immobilier, qu'elle provienne d'une institution bancaire en ligne ou traditionnelle, ne garantit pas automatiquement que tous les clients auront la possibilité d'emprunter. Les établissements tels que les suivants :
- Boursorama Banque
- Fortuneo
- BNP Paribas
- Crédit Agricole
- Crédit Mutuel
Entre autres, sont tenus de respecter les directives du Haut Conseil de Stabilité Financière, qui impose une limite de 35 % du taux d'endettement maximum pour la plupart de leurs prêts immobiliers.
Des critères plus précis
La politique commerciale des banques en ligne, c'est-à-dire le type de clientèle qu'elles cherchent à fidéliser en priorité, joue également un rôle dans l'acceptation des demandes de prêt. Cependant, elles se montrent plus transparentes que les banques traditionnelles quant à leurs critères. En effet, elles fournissent des simulateurs permettant de déterminer si le profil du demandeur est éligible ou non.
Concrètement, toutes les banques, qu'elles soient en ligne ou traditionnelles, exigent un apport personnel minimum. En d'autres termes, si vous êtes un primo-accédant et que vous souhaitez emprunter à hauteur de 110 %, les prêts immobiliers des banques en ligne ne seront pas adaptés à votre situation.
Quels sont les taux d'intérêts proposés en ligne ? 🙄
Tout dépend du profil financier
Tout comme pour les institutions bancaires disposant d'agences physiques, les taux immobiliers offerts par les banques en ligne sont étroitement liés à votre profil financier. Ils englobent essentiellement votre revenu, votre type de contrat de travail et votre niveau d'épargne. Cependant, il est important de noter que ces taux varient considérablement d'une banque en ligne à une autre. Une analyse régulière réalisée par MoneyVox a révélé que les banques en ligne affichent actuellement des taux supérieurs à la moyenne communiquée par les courtiers.
Faire une simulation
Afin de vous donner une idée plus précise des taux pratiqués par les banques en ligne, ils existent une simulation des conditions d'emprunt proposées une fois que vous avez complété leur simulateur en ligne. Il est important de noter que cette comparaison est régulièrement mise à jour. Toutefois, les taux présentés en fonction de la durée de remboursement ne prennent pas en compte l'assurance emprunteur. Il s'agit d'une composante requise par les banques pour accepter votre demande de prêt.
Des tarifications différentes
Il est essentiel de comprendre que les banques en ligne adoptent des approches différentes en matière de tarification des prêts immobiliers. Elles reflétent ainsi leur positionnement stratégique dans le marché financier. Leurs taux peuvent être influencés par des facteurs tels que :
- La recherche d'une clientèle spécifique
- La gestion des risques
- Les coûts opérationnels liés à la nature dématérialisée de leurs services
- Et leur volonté de rester compétitives face aux banques traditionnelles
| Banque | Durée de l'emprunt | 7 ans | 10 ans | 15 ans | 20 ans | 25 ans |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Taux du marché (au 02/08/2023) | 3,11% | 3,07% | 3,36% | 3,46% | 3,59% | |
| Boursorama Banque (au 27/07/2023) | N/A | N/A | 4,10% | 4,29% | 4,29% | |
| Fortuneo (au 27/07/2023) | 3,81% | 4,17% | 4,29% | 4,48% | 4,53% |
Comment faire une demande de crédit en ligne ? 🤔
Les institutions bancaires en ligne se fondent sur l'émancipation du client en vue de déterminer le schéma financier le mieux adapté à sa situation particulière. À cette fin, elles mettent à disposition un formulaire électronique où vous êtes invité(e) à spécifier :
- La nature de l'acquisition envisagée
- Le montant du prêt souhaité
- Ainsi que des informations personnelles telles que les revenus, l'âge, et les situations professionnelles aussi bien pour vous que pour tout co-emprunteur éventuel
Diverses options de financement
Une fois ces détails soumis, une page de résultats s'affiche, proposant une ou plusieurs options de financement. Vous êtes alors en mesure de modifier la durée de remboursement afin de visualiser son impact sur les mensualités.
Il convient de noter que toute négociation est exclue. Le seul paramètre pouvant influencer le taux est l'acceptation ou le refus de domicilier vos revenus. Les banques en ligne n'imposent pas obligatoirement la domiciliation du salaire. Bien que Fortuneo et Boursorama exigent l'ouverture d'un compte (sans frais) pour les prélèvements mensuels.
Des pièces justificatives
Si l'offre proposée vous satisfait, vous devez ensuite fournir les documents justificatifs habituels tels que :
- Les pièces d'identité
- Les fiches de paie
- Les relevés de compte
- Les avis d'imposition
- Ainsi que le compromis de vente
Cela pour officialiser votre demande de prêt immobilier. Une fois ces documents reçus et étudiés, la banque en ligne confirme définitivement l'offre proposée. Si les justificatifs se révèlent conformes aux informations fournies dans le formulaire initial, elle vous transmet votre offre de crédit immobilier. Vous avez alors l'obligation réglementaire de la renvoyer paraphée, signée et complétée à partir du onzième jour suivant sa réception. Ce document vous autorise à vous rendre chez le notaire. Cela afin de signer l'acte de vente définitif. Document qui officialise ainsi votre statut de propriétaire du bien immobilier.
Quels sont les frais de dossiers proposés en ligne ?
Les banques en ligne jouissent d'une réputation bien établie en raison de la multitude de leurs services gratuits. En ce qui concerne les frais de dossier exigés des clients pour la souscription d'un prêt immobilier, une observation attentive met en évidence des différences significatives entre les pratiques de certaines institutions. À titre illustratif, Fortuneo se distingue en n'exigeant aucun frais de dossier, offrant ainsi un avantage certain pour les emprunteurs.
D'autre part, Hello bank opte pour un modèle tarifaire qui impose au client de s'acquitter de 0,5% du montant total emprunté, avec un seuil minimum de 300 euros (à l'exclusion des prêts à taux zéro et des prêts d'épargne-logement). L'approche de Boursorama Banque quant à ces frais de dossier demeure quant à elle obscure. Cela car aucune information n'a été divulguée publiquement à ce sujet.
